改善信用評分讓您貸款好簡單

敢賺，會存，才夠狠！
別再說你存不到錢？不懂理財？不會投資？
《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》
就是你的第1本理財寶典！

　　千萬別告訴別人！
　　賺錢的祕密，自己知道就好！

　　無論儲蓄、投資、債務、主要花費、保險、夫妻財務管理……別再擔心財務狀況出現赤字或是一團混亂，在《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》中，全美最夯的理財大師路易斯．史嘉堤納舉出一般人生活中常犯的錯誤理財觀念，一一破解其中迷思，更提供解決方案，按部就班地告訴你該怎麼做。讓你從最簡單的規則中，搞懂理財賺大錢。

　　1.亞馬遜網路書店5顆★推薦
　　讀者一致強力推薦《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》是他們看過最簡單易上手的理財寶典。非常實際且切中要害，是每一個人、每一個家庭及辦公室都不可或缺的一本書。

　　2.全美最夯的理財大師現身說法
　　《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》作者身兼理財專家、當紅理財廣播節目主持人、溝通大師……更於1987年創立AFM投資公司，擔任理財顧問，以清楚解析複雜的財務問題著稱，受其幫助者數以千萬計，且人數持續增加中。

　　3.用最簡單的理財規則學賺錢
　　在《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》這本書中，全美最夯的理財大師──路易斯．史嘉堤納舉出一般人生活中常犯的錯誤理財觀念，一一破解其中迷思，更提供解決方案，按部就班地告訴你該怎麼做。讓你從最簡單的規則中，搞懂理財賺大錢。

　　4.讓你的財務狀況永保健康
　　別再擔心財務狀況出現赤字或是一團混亂，透過《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》中理財大師路易斯的20個理財密技，教你如何將危機化為轉機，調整好自己的金錢問題，保持財務的健康。

　　5.不懂理財一樣看得懂
　　無論儲蓄、投資、債務、主要花費、保險、夫妻財務管理……《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》涵蓋所有理財項目；揭開理財的神祕面紗，讓理財這件事變得簡單易懂。

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　　《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》
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作者簡介

路易斯．史嘉堤納

　　路易斯．史嘉堤納是一位金融專家，也是一位認證理財規劃顧問，他以清楚解析複雜的財務問題著稱。自1983年起，他開始擔任理財顧問及合法的投資經紀人。路易斯於1987年創立AFM投資公司，位於紐澤西州的豪威爾，該公司提供全套理財規劃、稅務籌劃與投資，路易斯則擔任總裁的職位。

　　路易斯主持熱門的廣播節目《理財醫生》已超過十年之久，在節目中回答聽眾朋友的電話問題。路易斯為聽眾提供簡單又直接的建議，並強調財務責任感及認識理財的重要性。他擺脫傳統的作法特立獨行，毫不遲疑地向趨勢與傳統的企業理財觀點提出質疑和挑戰。兩年多以前，他便對當前的金融危機發出警告。路易斯的廣播節目可以透過他的網站收聽www.thefinancialphysician.com。同時他也在自己的每日部落格上提供額外的註解及建議（thefinancialphysician.blogspot.com）。

　　在AFM投資公司，路易斯擔任許多家庭的理財顧問，特別專職老年人的理財問題。路易斯所提供的建議，都是由扎實的研究與資訊所架構，並根據不斷經過時間考驗的合理作法。他擅長於解釋並揭開複雜財務問題的神祕面紗，以清楚且直接的方式傳達，讓每個人都能快速地掌握。

　　身為一名活躍地熱門演說者，路易斯曾多次被報紙所刊載，其中包括美國今日報（USA Today），他也時常現身於紐約市的電台廣播和電視節目中。白手起家成為億萬富翁的他，也是致力於協助時運不濟者的慈善家。最近，他剛完成一部自己所主持的《救援行動》電視實境節目的預告拍攝。往後每週，觀眾將看到路易斯如何整合資源，拯救實際陷於財務危機、亟需幫助的家庭。這個給觀眾良好觀感的實境節目，投射出路易斯關懷他人、資源豐富、充滿決心及有趣的面相。

　　在為紐澤西州豪威爾土生土長的路易斯，自羅格斯大學畢業。他娶了高中認識的女朋友蘇珊，育有子女兩人，馬修與蜜雪兒。目前居住於紐澤西海灘。

　　AFM投資，是一間提供全套理財規劃的公司。所有的證券交易都是透過Leigh Baldwin公司和FINRA/SIPC會員所進行。投資顧問服務的註冊，則是透過Summit Alliance Financial。

 

關於作者：路易斯．史嘉堤納
推薦序：讓你快速掌握且終生受用的理財寶典
引言：像愛惜你的身體一樣，善待你的財富

Chapter 1 醒醒吧！別再把錢放水流
若你不瞭解自己的理財方向，就無法達到自己想要的財務目標。先決定你在未來想要擁有多少財富；可能是房屋的頭期款、孩子的教育費、投資、急用基金、你的生活方式或是退休積蓄。接著，設立特定的理財目標，將它寫下，並時時提醒自己過著自律的生活以達到你的目標。

Chapter 2 買真正需要的，不要因為想買而買
購買任何東西之前，記得先做「需求測試」。詢問自己是不是真的需要這項物品或服務，而不是單純地想要而已。如果不是真的需要，就不要買。養成縮減的習慣，移除所有多餘的項目，只買自己真正需要的。

Chapter 3 別被你的慾望牽著鼻子走
我看過許多大學剛畢業的社會新鮮人，開著父母數十年才負擔得起的豪華車款，一輛取代一輛。而這些人的父母卻是自汽車消費鏈的底層開始，階段性地購入更好更貴的車款。然而，這些年輕人一出手便買下或租賃全新的豪華車款……

Chapter 4 別讓自己成了信貸與銀行業者口中的肥羊
記得，債務在妥當的使用之下是好的。若使用不當，則是摧毀你財務健康的癌症。只買你需要的，非必要時不要刷信用卡，並將你的債務保持在最低限度。避免任何的衝動性購買，保持良好的信用分數並時常作查詢。一次的失誤通常不會致命，所以失誤絕不是理財半途而廢的藉口。如果失誤，就立刻改正。

Chapter 5 你的理財態度決定你擁有的財富
財富不只是看我們擁有多少金錢，也是看我們如何生活。找出自己的優先考量，並依照下面的問題，決定什麼對你是最重要的：對你而言，真正的財富是什麼？是食物的品質？舒適的居家環境？與家人朋友相處的時光？持續地學習與成長？做善事？努力賺了一輩子的錢，卻到死都沒動到用一分一毫，這樣合理嗎？

Chapter 6 夫妻同心，點石也成金
當你我離開這個世界時，會希望給另一半留下什麼呢？是註定失敗的財務狀況，還是等待被鯊魚掠食殆盡？當然不會！我們希望另一半快樂安好。當務之急是，最少讓對方瞭解理財的基礎，如此當我們離開時，他們才不會犯下重大的錯誤，並過著舒適、財務健康的生活。

Chapter 7 養成記帳習慣並時常回顧瀏覽
記帳的習慣可以先從你的記錄及收據開始，找一個自己隨手可得的地方把它們收好；這地方可以是一份檔案、資料夾、抽屜或老舊的鞋盒，接著養成每天把收據歸位的習慣。將所有東西都放在一處，會幫助你更有組織、有紀律。當你需要任何一份收據或記錄時，就知道要去哪裡找了。

Chapter 8 找個值得信任的理財顧問
即使你有了優良的顧問，也要在作任何投資之前先自行調查。面對你可能購買的資產，要盡量深入瞭解。不要盲目地聽從小道消息或建議，即使是有成功長久合作經歷的人也一樣。要謹記：他們投入的可不是自己的錢，而是你的！若某項投資失敗，是你感到痛苦，而不是你的顧問。

Chapter 9 儲蓄？投資？傻傻分不清楚
雖然大家都知道投資非常重要，卻也是許多人理財時犯下大錯的地方。除了缺乏足夠的知識，或是如同我在Chapter8中所說的：跟錯了理財顧問。在書中接下來的部分，我將為您簡單地介紹最常見的投資類型。

Chapter 10 別把雞蛋放在同一個籃子裡
如果你決定要投資，記得要避險，不要賭上你所有的一切。最好用、最簡單明瞭的避險方法就是：「不能錯過的投資就是地雷。」最具公信力、最可靠的消息都不保證成功，所以要自我約束，不要將所有的錢投在同一處。寧可快樂地賺取小額利益，存活下來為明天而戰。

Chapter 11 善用通貨膨脹的衝擊來賺錢
雖然儲蓄應該是你整體理財規劃的一部分，但把所有的錢都存起來並不是個聰明的決定，因為你賺取的利息往往低於稅金及通膨率。有太多人在退休時自認財務健全，因為他們累積了足夠的退休積蓄，並可持續領取退休金與社會福利金。但是，往後的通膨卻可能剝奪了他們的消費能力、物價上漲、入不敷出的退休生活變成一種掙扎。

Chapter 12 善用稅務規劃財務，退休免煩惱
逃漏稅是違法的，但盡可能減低賦稅的金額，應該是每個想要累積財富之人的目標。由於政府設立了多種方式讓我們延徵、減少或免除本身的所得稅，因此好好地利用它們很重要，特別當你身處高稅率族群時。努力工作、賺錢、並盡量利用每項合法的優惠途徑。

Chapter 13 不需金窩銀窩，只要舒適就是好窩
除非你有辦法支付足量的頭期款，大約20%上下的金額，否則不要買房子。如果你付不起20%的頭期款，無法在未來30年內，按月繳交固定的房貸款項，你還沒準備好要購屋。等待、儲蓄、累積更多錢、購買較便宜的房屋、或更簡單的方法──租賃。現今的房屋市場正持續下滑，租房子是個不錯的選擇。別在財務上活活把自己掐死，你會為此感到後悔的。

Chapter 14 別讓汽車貸款跟你一輩子
我知道購買閃亮亮的新車令人感到非常興奮，可讓朋友及鄰居的眼睛為之一亮、向全世界宣告你的到來、並讓自己感覺價值連城。然而一段時間後，你的興奮和汽車的新穎外貌都會退去，但是汽車貸款不會；這筆開銷會跟著你許多年。

Chapter 15 貴不一定好，買你真正需要的保險才重要
無論是壽險、車險、健保、或是其他任何形式的保險，都是重要的。沒了它，你可能大量損失自身的淨值，並且當毀滅性的事件發生時，你可能會深陷債務之中。缺乏適當的保險，就像開車不繫安全帶；若發生意外，它可能摧毀你的財務本體。

Chapter 16 超出聯邦存款保險公司的限制
不要儲蓄金錢在無法受到保障的地方。如果你的儲蓄超過聯邦存款保險公司(FDIC)的上限，那就開個不同的帳戶或尋找其他金融機構。在這種充滿不確定的經濟中，許多銀行都處於財務不穩定的狀態，而且有些甚至會倒閉，所以你一定要確認自己的金錢是否受到完整地保護。

Chapter 17 為孩子準備教育基金，越早越好
提早開始每年儲蓄在教育基金裡，比等到孩子長大了才來借錢唸大學要可是便宜許多。當你儲蓄和投資時，你的金錢會成長並累積；反之，當你為了支付教育費用而借貸，你必須支付利息、且債務增加。就長期的理財面來看，累積資金比借貸更值得你去做。

Chapter 18 別忌諱做遺產規劃，它真的很重要
遺產說明書其中有一部分，會讓你列出所有物品的繼承人，這對遺囑而言太過細分了。然而，它或許對你的家屬們很重要，決定由誰繼承什麼物品的過程可能產生家庭衝突。你最不想要的就是家人在你走之後彼此鬥爭、分崩離析。將你的遺願寫下來，讓自己得以安息。

Chapter 19 換間小房，退休生活更悠閒
退休之後，你的生活會有所改變；你的需求將有所不同。想要擁抱人生，作出調整是必然的過程。因為收入將會縮減，你也要跟著縮減生活中不再需要的部分。縮減能幫助你省下金錢、時間、防止情況惡化。首要必須縮減的項目，就是你的住家……

Chapter 20 賺錢不盲目，那才是真正的財富
投資時間在對你而言最重要的事物上。通常時間比金錢來得重要，特別是當你把時間花在陪伴家人與朋友之上、做喜愛的事物時。

退休後，儘量去嘗試一些年輕時做不到的事情吧，像是從前買不起的東西或是沒時間做的事。畢竟你已經努力工作過，為了將來而累積財富，請記得這個「將來」已經來到。照顧好自己，過美好的一生。

後記：唯有持續嘗試不放棄，才能賺大錢

致謝

 

推薦序

讓你快速掌握且終生受用的理財寶典

　　狄更斯在《雙城記》中寫到「那是最美好，也是最糟糕的時代，」可以用來比喻現今動盪不安的經濟局勢。雖然我們深深陷入金融衰退之中，但若知道該怎麼做，你依舊可以創造「美好」的時光。朋友，在《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》這本書中，路易斯．史嘉堤納將完整地告訴你該怎麼做。

　　《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》非常實際且切中要害，是每個家庭及辦公室不可或缺的一本書。它是新的財務管理大全，是我們追求財務健康的全方位參考書。

　　本書涵蓋大量的重要資訊，教導你如何將危機化為轉機。聽取路易斯清楚、不廢話的建議，你可以治好自己的金錢問題，在理財方面取得立足點，並保持財務的健康。

　　個人理財的範圍極廣，複雜且撲朔迷離。包括許多主題，舉例而言：儲蓄、投資、債務、主要花費、保險，.以及夫妻合作。而本書涵蓋了所有的基礎，揭開個人理財的神祕面紗，使理財這件事變得簡單易懂。

　　本書不像其他許多書籍只專注在某些特定的財務問題上，讓人摸不著頭緒，而是涵蓋超過20種人們最常碰上的財務狀況。每個主題都會提供解決方案、新的認知、完整的指示，按部就班地告訴你該怎麼做。

　　◎關於理財專家──路易斯．史嘉堤納

　　在這個時代，面對理財這些問題，路易斯．史嘉堤納是最佳的人選。身為非常成功的理財顧問，他瞭解個人理財的端倪，以及各種來去之道。

　　路易斯是一名理財大師，為客戶提供建議、賺取利潤已經超過25年之久。他清楚所有市場的獲勝方法──股票、證券、債券、共同基金、年金、貴重金屬──以及任何一種的財務工具，包括以物易物。

　　路易斯也瞭解安全、保險和人們的需求。他知道如何維持生計，為明天而儲蓄，並累積足夠的資金來達成退休的夢想。路易斯是個不隨波逐流的實踐家。

　　2008年股票市場大崩盤之前，當許多專家都在鼓勵人們投資的同時，路易斯將他所有的客戶都抽離股市，轉入安全且賺錢的投資。

　　路易斯也是教師與溝通的大師。作為當紅理財廣播節目的主持人，路易斯回答聽眾各式各樣的個人理財問題，他的答案中就提供了有效的解決方法。路易斯的建議非常實際，而非理論性的。一切都是根據他多年持續的研究、豐富的經驗、對做法的瞭解、慧眼獨具以及樂於助人、充滿熱忱的心。路易斯意識到，生活不僅僅是賺錢，他更瞭解擁有金錢是多麼地重要。

　　講到個人理財，路易斯已見識過一切問題。他是個白手起家的億萬富翁，知道如何快速地抓到問題核心，清楚地傳達要點，提供我們可實際參考並運用的建議。在《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》中，他清楚地解釋在財務困難時，什麼該做、什麼該避免。

　　◎想學理財請一定要看《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》

　　除此之外，本書文章流暢且閱讀起來富有樂趣。內容只用清楚、平鋪直敘、非技術性的文筆來書寫，每個人都能輕易看懂。路易斯以身體的健康來比喻理財，使得本書成為一本可以讓你快速掌握、記住且能作為實際應用的書。

　　我很高興並誠摯推薦《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》，因為我知道它將大大地幫助你。閱讀、參考、並遵照建議去做。送給你的孩子；傳承給家人或朋友閱讀。本書將能幫助你解決自己的理財問題，鍛鍊出健康強壯的財務狀態。

推薦者──馬克．韓森

　　紐約時報暢銷系列《心靈雞湯》共同創作者，合著有《有錢人就是這麼想》、《一分鐘億萬富翁》、《賺錢跟吃飯一樣容易》，著作《美國最富有的孩子》（暫譯）(Richest Kids in America)。

引言

像愛惜你的身體一樣，善待你的財富

　　在我擔任金融顧問的25年間，大部分時間我的身分是合格的理財規劃顧問。在此期間，我曾接觸過上千名顧客，見證過無知所造成的痛苦與折磨。十年以來，我在熱門電台的理財節目擔任主持人，接聽上千位聽眾的call-in，討論他們的煩惱。這個過程中，自己發展出一套特有的方法。

　　起初在給人們建議時，許多人無法理解，甚至反對我的建議，因此我決定嘗試不同的技巧。我決定成為理財醫師，並開始使用與健康相關的比喻來解釋財務問題。突然之間，人們聽懂了。我強調身體與財富的健康同樣重要，而且健康財務的重要性僅次於健康的身體。

　　醫學的比喻讓訊息得以傳達，使人們能快速地瞭解並接受。藉著保健來討論理財問題，這麼做不僅降低了群眾的抗拒心，更幫助他們看見一線曙光。他們的心態變得更開放、更願意學習。新知識讓他們渴望獲知更多；他們變得更踴躍、更合作、更活躍在所扮演的角色之中，規劃自己的理財生活。

　　◎懂得身體保健才能擁有健康的財務

　　身體保健與財務健康有關係？或許你對此感到困惑不已，然而身體與財務健康的確擁有許多共同點，亦有大不同之處，且聽我細說。

　　講到身體健康，做法簡單明瞭。每個人都瞭解整體的考量：「多運動、不抽菸、不喝酒、別吃得太好、別累積壓力。」雖然這些做法深植人心，但有多少人能真正做到？幸運的是，我們的身體都擁有警報器。每當發生健康問題時，身體會警示我們。我們便趕緊就醫，因為你我都知道哪裡有醫療資源、哪裡可以獲得幫助。

　　在理財方面，大部分的人也都瞭解整體的考量：「限制花費、監督債務、儲蓄及投。」但在理財上，無知與抗拒心是相輔相成的。大部分的人並沒有財務警報器，他們不知該怎麼做、該找誰求助。比喻來說，若非在財務上「四肢」骨折或「鮮血」四濺，這些人不會尋求幫助。他們持續消費、刷爆信用卡、自掘墳墓。或許感覺痛徹心扉，但不見棺材不掉淚，求助往往為時已晚。

　　好的健康理財可幫助我們享受更長久、更豐富，且更快樂的生活。不健全的理財則會損害我們的身體健康，並危害到我們的未來。

　　◎向有錢人學習理財賺錢之道

　　大多數人不瞭解理財，沒有方向或計畫，也不學習管理金錢、財務規劃、儲蓄或投資。他們靠著每月的收入，得過且過。在理財方面，倚靠直覺、倚靠朋友經驗不足的建議、專業度不夠的文章及電視電台的名嘴，許多人盲目地聽信股票經紀人與保險業務員的建議。這些都是銷售人員，替證券商、銀行與保險公司工作以賺取佣金，在顧客及自己的利益上有著固有的衝突。

　　相反地，有錢人非常專注於理財上。他們對於本身的財產如數家珍，也很清楚錢是投資在哪裡、會賺多少。這些人瞭解市場與投資，他們致力於賺取財富，如同運動員致力將自己的競爭力保持在巔峰一般。有錢人經營的是賺錢的行業，並且投入其中。他們會閱讀、研究、學習、僱請頂尖的顧問，並積極參與。

　　諷刺的是，財務的健康並非難以達到。它所包含的重要概念，若好好地解釋，是符合邏輯且淺顯易懂的。理財健康也需要規劃、紀律，及持續地關注。很不幸地，許多金融機構中的人是賺錢而非教育的料，將理財搞得太複雜了。因此可以理解，許多人為何感到懼怕、摸不著頭緒。

　　要享受健康的理財生活，你我必須學習管理財富，並且身體力行。就像預防藥物，人們必須接觸它，以構築自己理財的肌肉並增加財務的力量。正如人必須運動及正確地進食來強化自己的身體與大腦、避免疾病，人也需要學習去改善財務管理，加以掌控來保持良好的理財健康。

　　在《會理財的狠角色才能賺大錢：理財專家不告訴你的20個賺錢密技》這本書中，我檢視了20個最普遍造成財務問題的因素──你我及社會大眾都會犯的錯。我解釋了每項症狀及引發的原因，並提供建議，教你如何避免或搞定它。

　　◎我的期望

　　當你讀完我的建議並付諸行動之後，請保持耐心，認真解決你的財務症狀，別感到氣餒。我所推薦的解決方法全都經過測試，絕對有效。它們將開啟你新的方向，起初可能令你感到奇怪、不適，甚至不可能做到。別放棄，不斷嘗試並堅持到底，因為這麼做將真正改善你的生活。

　　若你有問題或意見，請隨時寫信到與我聯絡。寄給我你們的個人故事與見解，我對大家想說的話感到很有興趣，期待你的來信。

 

Chapter1醒醒吧！別再把錢放水流
揪出理財癥結，別讓它們纏著你

如果你不懂得玩牌，會去賭城拉斯維加斯高賭注的牌桌上玩一把嗎？當然不！若你這麼做，就等於是把錢白白丟掉。剛開始還可能因為運氣而贏個幾手，但很快地你的無知會追上你，然後你會輸到脫褲子。

事實上，每天有成千上萬的人，重複著這種令人無法置信的事情。窮其一生，人們都不瞭解金錢與理財。他們試著讓生活過得去，支付帳單、滿足家人的需求、買房買車、儲蓄及投資，卻對這些項目瞭解甚少。許多人都失敗了──這是不必要的。

因為大多數人，從未被教導如何去管理我們個人的財務，許多人都淪為理財文盲。

見招拆招，迎頭痛擊
在就學時期，我們學習了許多不同的科目，大都很少派得上用場。我們學習古代文明與神話，卻沒有學會管理金錢的基本要領。雖然管理自己的金錢是項重要的技能，經常地被使用，卻沒有被列入學校的課程之一。簡單地說，當我們談到錢的時候，大多數的人不知如何是好。

另外，金錢與理財的議題是故意被搞得很複雜、令人困擾、無法掌握的。當我們首次接觸到它，會覺得它很嚇人，因此退避三舍。許多人都希望能有人來幫助自己管理金錢，或以後再來學著管理它，但很少人真正學會。

理財文盲，是許多人無法累積財富的主要原因。這也是為什麼這些人會犯理財上的錯誤，陷入債務之中，無法供給家人的需求，並危害自己的未來。陷入經濟上的困難是很容易的；許多人只因為犯了一個錯，便失去所有的金錢。事實上，全國信用顧問基金會——美國最大、最資深的非營利信貸咨詢網絡，每年提供諮詢服務給750萬名破產的人。預估統計，有25％的人，他們的財務問題歸咎於本身對於管理金錢的無知。

不可不知的理財警訊
在理財方面，大多數人不知道自己在做什麼；他們不知道怎麼去衡量自己的經濟能力，也不知道購物、儲蓄或投資最好的方式。現今大部分的財務問題，來自於人們申請了自己不瞭解且終究無法償還的抵押貸款。他們無法分辨何時自己被「出賣」、被放在絕望的情勢中，.或接受了不好的建議。

幾乎半數的美國人過著月光族的生活，大都因為不瞭解如何管理個人財務。他們隨時都有破產的危機，沒有為緊急事件或額外的支出預留轉圜的空間，然而預料之外的事總會發生。

你可以這麼做
接受教育是學習經濟的基本要領。（我敢打賭，若你向十個人詢問什麼是GDP〈國內生產毛額〉，只有一、兩個人知道。）作為起步，你必須熟悉以下幾頁中的概念，這些在本書中全都會詳細討論。